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十堰市住房公积金贷款业务操作规程-【新闻】

发布时间:2021-04-06 01:11:31 阅读: 来源:燃气阀厂家

第一章 总则

第一条 为进一步加强住房公积金贷款管理,实现业务操作的标准化和程序化,根据《十堰市住房公积金贷款管理办法》等有关规定,制定本操作规程。

第二条 本操作规程适用于住房公积金贷款业务经办机构包括住房公积金管理机构和各贷款承办银行办理的住房公积金贷款业务。

第三条 本操作规程包括贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节的规定与程序。

第二章 贷前咨询

第四条 各住房公积金贷款业务经办机构应通过现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式提供有关咨询服务。

第五条 住房公积金贷款贷前咨询的主要内容包括:

一、 住房公积金贷款介绍;

二、 申请住房公积金贷款应具备条件;

三、 申请住房公积金贷款需提供资料;

四、 办理住房公积金贷款程序;

五、 住房公积金贷款利率、还款方式及额度参照表;

六、 与住房公积金贷款有关的抵押登记等事项;

七、 合作楼盘及开发商、合作中介机构的有关情况;

八、 获取住房公积金贷款申请资料及有关信息渠道;

九、 住房公积金贷款经办机构的地址及联系电话。

第三章 贷款受理

第六条 各住房公积金贷款业务经办机构负责受理住房公积金贷款申请,并设立贷款受理岗位。

第七条 贷款受理人对借款申请人提交的借款申请材料登记备案后进行初审,主要审查借款申请人的资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力、住房公积金缴存状况不正常、个人信用报告有违约记录(在金融机构贷款逾期累计达6期以上含6期,连续拖欠达3期以上含3期)等任一情况的,则不予受理。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范,要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后,贷款受理人将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。

第四章 贷前调查

第八条 住房公积金贷款业务经办机构设立贷前调查岗位。贷前调查岗位人员与贷款受理岗位人员可以互相兼任。

第九条 贷前调查人负责审核申请材料是否真实、完整、有效,调查借款申请人的偿还能力、还款意愿、购房行为的真实性以及贷款担保等情况。

第十条 贷前调查采取与借款申请人面谈、电话访谈、实地考察、个人征信信息系统查询等方式进行。

第十一条 贷前调查人必须至少直接与借款申请人面谈一次,面谈可以在受理贷款申请的同时进行。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、所购(建)房屋情况以及调查人员认为应调查的其他内容。贷前调查人与申请人面谈须作书面记录,对可能存在真实性风险的内容、申请材料中未包含但应作为贷款审批依据的内容、以及其他可能对贷款产生重大影响的内容作详细记录。面谈记录由贷前调查人和借款申请人当面签字后存档作为贷款审批依据。

第十二条 贷款调查人对以下申请材料进行审核。所有资料均需由贷款调查人负责验证原件后在复印件上签"原件已审"字样并签署本人姓名。

一、审核申请人身份证明。贷前调查人须验证借款申请人提交的身份证件、户口本、婚姻状况证明与申请人是否一致,原件和复印件是否一致,是否经有权部门签发,是否在有效期内。

二、审核借款申请人偿还能力证明。

(一)借款申请人偿还能力证明材料主要包括:

1.工资收入证明,如至少最近三个月的工资单、工资卡或存折等。

2.投资经营收入证明,如验资报告、公司章程、股东分红决议、纳税证明等。

3.财产情况证明,如房产证、存单、股票、债券等。

4.其他收入证明材料。

(二)贷前调查人应结合借款申请人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断,必要时作进一步调查、取证。

三、审核首付款证明。

(一) 商品房。

审查开发商开出的发票或收据是否为税务机关核发的商品房专用发票或收据;首付款证明是否由售房单位开具并加盖售房单位的财务专用章;首付款证明原件与复印件是否一致、首付款金额是否达到贷款条件要求、交款单据上列明的所购房产是否与购房合同或协议一致。

(二)集资建房。

1、贷前调查人应查验集资建房单位是否已在商业银行开立集资建房资金账户,并已经按集资方案中要求将单位应出资部分存入该账户;

2、贷前调查人应查验个人是否已经按照规定比例交付集资建房款(首付款),且已存入集资建房单位在商业银行开立的集资建房资金账户。

(三)个人自建房。

贷款调查人应验证借款申请人提供的自筹资金证明是否真实、足额,自筹资金是否已经到位。

四、审核购房合同或协议。

(一)商品房。贷前调查人应查验借款申请人提交的商品房销售合同或协议上的房屋座落地与开发商的商品房销售许可证或售房单位的房地产权证是否一致,并根据当地实际情况审核购房合同的交易鉴证和销售登记手续是否办妥;核对商品房买卖合同中的卖方是否是该房产的所有人,签字人是否为有权签字人或其授权代理人,所盖公章是否真实有效。

(二)二手房。对已经办妥房屋权属证书的,应查验转让住房的权属证书是否为有权签发部门签发,权属是否有缺陷,转让住房共有人是否同意将该房屋出售;查验借款申请人与住房转让人签订的住房交易合同是否合法、有效。

(三)集资建房。贷前调查人应查验借款人是否在集资建房单位提供的职工名单上,借款人与集资建房单位签订的合同或者协议内容是否齐全,是否合法、有效。

(四)个人自建房。贷前调查人应查验借款申请人提供的建设用地规划许可证、土地使用权证、工程规划许可证、施工许可证等材料是否是有权部门签发、是否有效;工程预算是否合理,工程合同内容是否齐全、是否有效合法。

五、审核担保材料。采取抵押或质押担保的,贷前调查人应核查借款申请人提交的抵押物或质押权利凭证的权属是否清楚无异议。需要评估抵押物的,应审核是否是住房公积金管理机构认可的评估机构出具的估价报告。

第十三条 贷款调查人应对借款申请人的偿还能力、还款意愿、信用等情况进行调查。

一、调查借款申请人的资信情况。贷前调查人要通过访谈、电话调查、个人征信信息系统等多渠道调查借款申请人信用纪录是否良好、是否有还贷意愿。

二、调查借款申请人是否在金融机构有贷款或有其他负债的。要调查借款人的还款记录,并对其负债能力进行全面测评;

第十四条 贷款调查人应调查借款申请人购房行为的真实性,对存在虚假购房行为套贷的,不予贷款。对出现以下情况的,应重点调查:

一、多个借款申请人具有某一共性。例如,借款申请人为项目开发商、建筑施工单位、建材供应商、销售代理商的职工、亲属,或者收入证明由同一单位开出。

二、向借款申请人工作单位调查其情况时,所提供的工作单位不存在或者查无此人;

三、申请贷款所购买房屋的价格与该地区同类楼盘价格相比异常;

四、借款申请人对所购买房屋情况不了解;

五、借款申请人收入明显与实际情况不符;

六、再交易住房的交易双方有亲属关系。

第十五条 贷款调查人应对贷款担保情况进行调查

一、 采取抵押担保方式的,应调查:

(一)抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》及其司法解释规定的抵押财产范围;

(二)抵押人对抵押物占有的合法性。包括抵押物已设定抵押权属情况,抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件,借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有,财产共有人是否同意抵押,抵押物所有权是否完整;

(三)抵押物价值与存续状况。包括抵押物是否真实存在,存续状态、交易价格是否合理。对于需要评估的抵押物,要检查其是否经住房公积金管理机构认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估,以及评估方法是否科学、评估结果是否合理。凡抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值的,调查人可要求经住房公积金管理机构认可的两家以上的评估机构重新评估。

二、采取质押担保方式的,应调查:

(一)质押权利的合法性。可以用于住房公积金贷款质押的权利凭证包括1999年以后(含1999年)财政部发行的凭证式国债、国家重点建设债券、金融债券、个人定期储蓄存款存单。

(二)出质人对质押权利占有的合法性。包括调查权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人,出质人是否具有处分有价证券的权利。

(三)质押权利条件。包括调查有价证券的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配,质物共有人是否同意质押。

三、采取住房公积金质押担保方式的,应调查:

(一)经担保人自愿提供属于自己的住房公积金为借款人质押担保的担保书。

(二)担保人的住房公积金连续缴存,担保人未办理住房公积金贷款,也未向他人提供担保。

(三)担保人的住房公积金缴存年限必须与借款人的借款期限一致。

(四)借款人所提供的担保人只能为一名借款人提供担保,担保人账户内的住房公积金在借款人未偿清借款之前不得提取。

(五)借款人不能按时偿还借款本息时,贷款人有权从担保人住房公积金账户内划扣。

第十六条 贷前调查完成后,贷款调查人应对调查结果进行整理、分析,填写住房公积金贷款调查审批表,提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料和面谈记录等一并送住房公积金管理机构进行贷款审核。 第五章 贷款审核

第十七条 住房公积金管理机构贷款审核人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查,对贷款调查人提交的住房公积金贷款调查审批表、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审核人认为需要补充材料和完善调查内容的,可要求贷前调查人进一步落实。贷款审核人对贷款调查人提交的材料和调查内容的真实性有疑问的,应安排其他人员进行核实或重新调查。

第十八条 贷款审核人审核完毕后,应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等签署明确的审核意见,连同申请材料、面谈记录、住房公积金贷款调查审批表等一并送交住房公积金管理机构分管领导进行审批。

第六章 贷款审批

第十九条 贷款审批人应对以下内容进行审查:

一、借款人资格和条件是否具备。

二、借款用途是否符合规定。

三、申请借款的额度、期限等是否符合规定。

四、借款人提供的材料是否完整、合法、有效。

五、贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及所提贷款建议是否准确、合理。

第二十条 贷款审批人应根据审查情况签署审批意见;对不同意贷款的,应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的,应详细说明需补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的,如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的,应提出明确调整意见。贷款审批人签署审批意见后,应将审批表连同有关材料送交贷款承办银行。

第二十一条 住房公积金贷款承办机构应根据住房公积金管理机构的审批意见做好以下工作:

一、对未获批准的借款申请,贷前调查人应及时告知借款人,将有关材料退还,并做好解释工作,同时做好信贷拒批记录存档;

二、对需补充材料的,贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序;

三、对经审批同意的贷款,经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

第七章 贷款发放

第二十二条 对经审批同意的贷款,贷款发放人员应首先通知借款申请人以及其他有关签约人,确认签约时间。

第二十三条 贷款发放人员应根据审批意见和确定的合同文本并由借款人填写借款合同。在填写有关合同文本过程中,应当注意以下问题:

一、合同填写必须做到要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草,防止涂改。

二、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的,在横线上填好选定的内容后,对未选的内容应加横线表示删除;合同条款有空白栏,但根据实际情况不准备填写内容的,应加盖"此栏空白"字样的印章;对有多个空白栏如"其他约定事项"等,凡不填和未选的空白栏,应加盖"以下空白"字样的印章。

三、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

第二十四条 贷款发放人员负责根据审批意见复核合同文本及附件填写的完整性、准确性、合规性,主要包括:文本书写是否规范,内容是否与审批意见一致;合同条款填写是否齐全、准确;文字表达是否清晰;主从合同及附件是否齐全等。

第二十五条 贷款发放人员应就复核中发现的问题及时与相关人员沟通,并建立复核记录,交由相关人员签字确认。

第二十六条 合同复核无误后,贷款发放人员应负责与借款人(包括共同借款人)、担保人(抵押人、出质人、)签订合同。

一、在签订有关合同文本前,应履行告知义务,告知借款人(包括共同借款人)、担保人等合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及还款过程中应当注意的问题等。

二、借款人、担保人为自然人的,应核验签约人身份证明之后交由签约人现场签字;如果签约人委托他人代替签字,签字人必须出具委托人委托其签字并经公证的委托授权书。担保人为法人的,保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人,授权代理人必须提供有效的书面授权文件。

三、凡采取抵押担保方式的,应要求抵押物共有人当面在《个人住房抵押申请书》、《个人住房抵押借款合同》上签字。

第二十七条 借款人、担保人等签字后,贷款发放人员应将有关合同文本、《个人住房贷款调查审批表》和合同文本复核记录等材料送交贷款承办银行有权签字人审查,有权签字人审查通过后在合同上签字或加盖按个人签字笔迹制作的个人名章和贷款承办银行个人住房贷款合同专用章。

第二十八条 贷款承办银行在贷款发放前,应落实有关贷款发放条件。主要包括:

一、确认借款人首付款已全额支付;对单位集资建房的,单位出资与个人首付款部分均已到位;对个人自建房的,自筹资金已经到位;

二、对采取抵(质)押和抵押加阶段性保证担保方式的贷款,要落实贷款抵(质)押手续。

(一)对已取得所有权证书的房屋抵押的,要在贷款发放前办妥抵押登记手续,并取得《房屋他项权证》。

(二)预售商品房要办理《期房抵押证明》,抵押人取得房地产权属证书后,要重新办理房地产抵押登记,并取得《房屋他项权证》。

(三)对以权利质押的,在贷款发放前,贷款承办银行要取得质押权利凭证,并对质押权利凭证进行查询和认证,办妥冻结止付手续,并办妥质押登记手续。

第二十九条 贷款发放条件落实后,贷款发放人员应通知借款人持本人身份证件到贷款承办银行办理贷款发放及划款手续。

借款人可以委托贷款承办银行或其他代理人代为办理。委托贷款承办银行代办的,贷款承办银行应要求借款人出具授权证明,授权可以采取在合同中约定的方式,也可以采取出具授权委托书的方式。委托其他自然人代办的,代理人应持本人身份证件、借款人身份证件和借款人授权委托书到柜台办理。贷款承办银行认为有必要的,可以要求对授权委托书进行公证。

第三十条 贷款承办银行应按借款合同约定的方式划款。

一、除个人自建房和二手房贷款外,其他均将贷款转入售房单位账户内。或者将贷款转入房产交易双方指定的贷款承办银行开立的存款账户内,并按贷款用途监控资金的使用。

二、个人自建房和二手房贷款可以采用将贷款直接转入借款人账户的方式,但贷款承办银行必须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容作书面约定,保证贷款使用符合合同要求。

第八章 贷后管理

第三十一条 住房公积金贷款业务经办机构必须设立贷后管理岗。贷后管理岗位人员应与贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放等其他岗位人员分开,实行专岗专人。

第三十二条 贷后管理人员按照《十堰市住房公积金贷款贷后管理办法》负责贷款发放后的管理,包括贷后检查、贷款本息回收、合同内容变更、不良贷款管理与处置、抵押物管理、贷款信息管理、信贷档案管理等。

第九章 附则

第三十三条 本操作规程由十堰住房公积金管理中心负责解释。

第三十四条 本操作规程自发布之日起执行。

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